Liefst 455 euro: zo groot is het verschil tussen het wettelijk pensioen van een werknemer en dat van een zelfstandige – die (gemiddeld) amper 1.222 euro opstrijkt. Veel zelfstandigen beseffen (te) laat hoe waardevol een VAPZ of IPT kan zijn.
Afwisseling, verantwoordelijkheid, uitdagingen en vooral vrijheid: het zelfstandigenstatuut heeft veel te bieden. Toch komt er ook een potentiële schaduwkant bij kijken. Zelfstandigen die in de dagelijkse drukte onvoldoende stilstaan bij hun financiële situatie ná hun loopbaan, wacht mogelijk een onaangename verrassing. En die verrassing kan u perfect vermijden.
Het wettelijk pensioen waarop een zelfstandige recht heeft, ligt fors lager dan de pensioenbedragen die zijn weggelegd voor werknemers en zeker ambtenaren. Wie een kijkje neemt op PensionStat.be en de gemiddelden per statuut onder de loep neemt, merkt meteen dat de pensioenkloof in België erg groot blijkt.
Naast eventuele verschillen in het bruto-inkomen of het aantal gepresteerde jaren, schuilt een belangrijke verklaring van de wettelijke pensioenkloof in de opbouw van pensioenrechten. Dat zegt Bart Vandermeiren (Assuralia). “Tot 2021 bouwden zelfstandigen voor eenzelfde inkomen zowat de helft minder wettelijke pensioenrechten op dan werknemers, als gevolg van de lagere sociale bedragen die ze betaalden.”
Hoewel de achterstand van zelfstandigen vandaag iets kleiner is dan enkele jaren terug, is de kloof nog lang niet gedicht. En daar zal niet meteen verandering in komen, weet Marie-Noëlle Vanderhoven van het Verbond van Belgische Ondernemingen (VBO). “Gezien het budgettaire klimaat en de vergrijzing is het niet realistisch om te hopen op verbeteringen van het wettelijk pensioen. Het enige wat zelfstandigen kunnen doen om een hoger totaalpensioen te bekomen, is langer werken – wat velen al doen – óf aanvullende pensioenrechten opbouwen via de andere pensioenpijlers.”
.jpg?Status=Master&sfvrsn=74ce22d8_1)
Een interessante piste is dan pensioenpijler 2. Die kent oplossingen als het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) – voor alle zelfstandigen – en de Individuele Pensioentoezegging (IPT) – voor zelfstandigen met een vennootschap.
Ook interessant ➜
Maak kennis met het VAPZ en de IPT
Maar ook daar leggen de cijfers een pensioenkloof bloot. Terwijl bijna 80% van de werknemers inzet op een aanvullend pensioen, volgt amper 56% van de zelfstandigen dat voorbeeld. Velen onder hen doen dat bovendien te laat, leert een analyse van de financiële toezichthouder FSMA. Zo starten veel zelfstandigen pas rond hun vijftigste, wanneer allicht nog onvoldoende tijd rest om vóór het bereiken van de pensioenleeftijd een substantieel kapitaal op te bouwen.
In tegenstelling tot werknemers, bij wie het aanvullend pensioen in veel gevallen deel uitmaakt van het loonpakket, moeten zelfstandigen zelf initiatief nemen. Dat gebeurt vaak niet. Door een gebrek aan kennis, een te laag of onregelmatig inkomen of het gevoel dat het pensioen nog ver weg is en dus geen prioriteit heeft, maken té veel zelfstandigen er geen werk van. Dat blijkt ook uit onderzoek van Assuralia in 2021. “Een derde van de zelfstandige bedrijfsleiders gaf toen aan geen bijdragen te storten voor een aanvullend pensioen. Dat aandeel is intussen misschien veranderd, maar het blijft een opmerkelijke vaststelling”, aldus Vandermeiren.
Bedrijfsleiders en andere zelfstandige ondernemers die geen aanvullend pensioen opbouwen, lopen niet alleen de bijhorende fiscale voordelen* en het rente-op-rente-effect mis – de samengestelde interesten die logischerwijs hoger liggen bij een vroege start. Ze verzamelen bovenal onvoldoende middelen om na hun pensioen dezelfde levensstandaard aan te houden.
Tegenover de nuttige vuistregel om 85 keer het nettoloon opzij te zetten, wat bij een salaris van 3.000 euro overeenkomt met 255.000 euro, staat de pijnlijke vaststelling dat de helft van de zelfstandigen over een pensioenreserve van minder dan 15.393 euro beschikt…
* De fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van elke klant en kan later aangepast worden.
0800 14 200
Maandag tot donderdag: 8u tot 17u
Vrijdag: 8u tot 16u
Federale Verzekering stelt alles in het werk uw bescherming als klant te waarborgen en schikt zich naar de wettelijke bepalingen voor de bescherming van uw privéleven, het gebruik van uw gegevens en het bewaren van hun vertrouwelijkheid.
De maatschappij neemt alle noodzakelijke voorzorgen om belangenconflicten te vermijden, te voorkomen en te beheren. Ze baseert zich op objectieve criteria voor het aanvaarden van een risico, de tarificatie en de uitbreiding van de waarborgen.
U kunt deze segmentatiecriteria raadplegen.
Ontdek onze consumentenbescherming
Alles weten over jouw contracten, jouw financiële producten of je gegevens,… met andere woorden, dankzij My Federale heb je toegang tot jouw volledig verzekerings/bellegingsportefeuille 24u/24,
7 dagen/7 !
| Meld je aan | Heb je nog geen MY FEDERALE ? Vraag het hier aan > |