Pas moins de 455 euros : c’est la différence entre la pension légale d’un salarié et celle d’un indépendant – qui touche (en moyenne) à peine 1 222 euros. Beaucoup d’indépendants réalisent (trop) tard à quel point une PCLI ou un EIP peut être précieux.
Missions diverses, responsabilité, défis et surtout liberté : le statut d’indépendant a beaucoup à offrir. Mais il comporte aussi un côté obscur potentiel. Les indépendants, pris dans leur tumulte quotidien, qui ne réfléchissent pas suffisamment à leur situation financière d’après-carrière risquent une mauvaise surprise. Mais elle peut parfaitement être évitée.
La pension légale à laquelle un indépendant a droit est nettement inférieure à celle des salariés et surtout des fonctionnaires. En consultant https://www.pensionstat.be/fr/chiffres-cles/pension-legale/pensionnes, on constate immédiatement que le fossé des pensions en Belgique est très important.
Outre les différences éventuelles de revenus bruts ou d’années prestées, une explication majeure du fossé des pensions légales réside dans la constitution des droits à la pension. Selon Bart Vandermeiren (Assuralia) : « Jusqu’en 2021, les indépendants constituaient pour un même revenu environ deux fois moins de droits à la pension légale que les salariés, en raison des cotisations sociales plus faibles qu’ils payaient. »
Bien que le retard des indépendants soit aujourd’hui un peu moins important qu’il y a quelques années, le fossé n’est pas encore comblé. Et cela ne changera pas tout de suite, selon Marie-Noëlle Vanderhoven de la Fédération des Entreprises de Belgique (FEB). « Vu le climat budgétaire et le vieillissement de la population, il n’est pas réaliste d’espérer une amélioration de la pension légale. La seule chose que les indépendants peuvent faire pour obtenir une pension totale plus élevée, c’est travailler plus longtemps – ce que beaucoup font déjà – ou constituer des droits à la pension complémentaire via les autres piliers. »
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Une piste intéressante est le deuxième pilier de pension. Celui-ci propose des solutions comme la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) – pour tous les indépendants
– et l’Engagement Individuel de Pension (EIP) – pour les indépendants avec une société.
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Mais là aussi, les chiffres révèlent un fossé des pensions. Alors que près de 80 % des salariés misent sur une pension complémentaire, à peine 56 % des indépendants suivent cet exemple. Beaucoup d’entre eux le font trop tard, selon https://trends.knack.be/argent/pension/les-independants-attendent-trop-longtemps-pour-constituer-une-pension-complementaire/. Ainsi, de nombreux indépendants ne commencent qu’à partir de 50 ans, alors qu’il leur reste probablement trop peu de temps pour se constituer un capital substantiel avant l’âge de la retraite.
Contrairement aux salariés, pour qui la pension complémentaire fait souvent partie du package salarial, les indépendants doivent prendre eux-mêmes l’initiative. Ce qui souvent n’arrive pas. Par manque de connaissances, de revenus trop faibles ou irréguliers, ou parce que la pension semble encore loin et donc pas prioritaire, trop d’indépendants ne s’en occupent pas. Ce constat ressort aussi d’une étude d’Assuralia en 2021. « Un tiers des dirigeants d’entreprise indépendants déclaraient alors ne pas verser de cotisations pour une pension complémentaire. Ce chiffre a peut-être changé depuis, mais cela reste une constatation frappante », selon B. Vandermeiren.
Les dirigeants d’entreprise et autres entrepreneurs indépendants qui ne constituent pas leur pension complémentaire passent à côté des avantages fiscaux et de l’effet des intérêts composés – les intérêts cumulés qui sont logiquement plus élevés lorsqu’on commence à épargner tôt. Mais surtout, ils n’accumulent pas assez de moyens pour conserver le même niveau de vie après leur départ à la retraite.
Face à la règle utile de 85 fois le salaire net, ce qui correspond à 255 000 euros pour un salaire de 3 000 euros, on constate que la moitié des indépendants disposent d’une réserve de pension de moins de 15 393 euros...
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