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    05 décembre 2019

    Tellement de questions à propos de l’épargne-pension

    L’épargne-pension, qu’importe notre âge, il est important d’y penser! En effet, lorsque nous avançons dans la vie, nous nous posons beaucoup de questions à ce sujet. A quel âge commencer à épargner pour notre pension? Quel est le montant maximal de cette épargne à l’heure actuelle? Quelle est la différence entre une épargne-pension à la banque et chez un assureur? Que représente les ristournes vie chez Fédérale Assurance? Grâce aux réponses d’Annick De Prins, Consultante Vie Particuliers chez Fédérale Assurance, nous répondons à ces questions. Lisez la suite pour en savoir plus!

    A quel âge est-il préférable de commencer une épargne-pension? 
    Au plus tôt vous débutez votre épargne-pension au mieux c’est! En effet, il est préférable de commencer dès que vous pouvez bénéficier de la déduction fiscale, c’est-à-dire dès que vous commencez à travailler, l’âge variant entre 20 et 30 ans.

    Quelles sont les différences entre une épargne-pension chez un assureur et auprès d’une banque? 
    Une épargne-pension chez un assureur est généralement un produit de la branche 21, qui garantit un rendement minimal sur vos versements, éventuellement assorti de ristournes ou d’une participation bénéficiaire.*
    Certains assureurs proposent également des produits de la branche 23 qui sont sans garantie sur le capital et le rendement, ceux-ci variant en fonction des conditions du marché. Ces produits de la branche 23 sont investis de la même manière qu’un fonds bancaire.
    Une banque propose un fonds d’épargne-pension et ne donne aucune garantie quant au rendement final : vous achetez des parts de fonds sous-jacents qui investissent dans des actions et des obligations. Des fluctuations de cours à la hausse ou à la baisse sont inévitables. 

    Y a-t-il aussi une différence au niveau de la structure des coûts et de la tarification?
    Quel que soit la solution choisie, des frais d’entrée, de gestion et de sortie peuvent être du. Cela varie d’une entreprise à l’autre. Par exemple pour Vita Pension de Fédérale Assurance, les frais d’entrée s’élèvent à 2,5 %, les frais de sortie à 3 % maximum et il n’y a aucun frais de gestion.

    Que représentent les ristournes vie** de Fédérale Assurance et comment ce système fonctionne-t-il? 
    Fédérale Assurance n’a pas d’actionnaires externes auxquels elle doit allouer son bénéfice, contrairement à de nombreuses banques et compagnies d’assurance. C’est pourquoi, l’entreprise peut partager ses bénéfices avec ses clients, sous forme de ristournes vie. Celles-ci dépendent de l’existence de bénéfices et de leur montant.

    Deux possibilités : 980 € ou 1 260 € ?
    Est-il préférable d’épargner 980 € ou 1 260 € ? 
    Grâce à l’épargne-pension, vous pouvez profiter d’un avantage fiscal suivant le montant investis. Jusqu’à 980 € par an, cet avantage fiscal s’élèvera à 30 % du montant investis et de 980,01 € à 1 260 € par an, celui-ci s’élèvera à 25 %.*** Choisir le plafond de 1 260 €, vous permet d’épargner un capital plus élevé chaque année et de bénéficier d’un avantage fiscal un peu plus important. Néanmoins, vous êtes tenu de déclarer chaque année que vous optez pour l’épargne la plus élevée, ce qui engendre des formalités administratives. Ensuite, veillez à éviter le piège fiscal : si vous versez entre 980,01 € et 1 152 €, vous bénéficiez d’une déduction d’impôts au seuil de 25 % et percevrez donc une réduction moins importante que si vous aviez versé 980 €. 

    Comment ne pas perdre mon épargne-pension de vue?
    Le plus simple est d’opter pour une domiciliation mensuelle afin que le montant soit débité chaque mois de votre compte. Vous pouvez aussi réaliser un versement du montant total une fois par an. Par ailleurs, un versement effectué en janvier produit des intérêts directement et, ces intérêts restent, pour le moment, supérieurs à ce que les livrets d’épargne proposent.

    Pouvons-nous encore effectuer des versements après 60 ans et est-ce toujours avantageux*** ?
    Si vous avez une épargne-pension et que vous atteignez l’âge de 60 ans, le fisc prélèvera un impôt anticipatif de 8 %. En pratique, la compagnie d’assurance ou la banque s’occupe de prélever cette somme et de la verser à l’administration fiscale. Ensuite, vous ne payez plus d’impôt. En d’autres termes, les montants que vous épargnez après 60 ans sont toujours fiscalement déductibles, produisent toujours des intérêts et ne sont plus taxés. Ce sont donc les années les plus propices pour donner un dernier coup de fouet à votre capital avant de partir à la retraite.










    Mentions légales
    *Ce rendement n’est pas toujours positif, prenez soin de vérifier comment ce taux peut évoluer.
    **Les règles régissant l’octroi des ristournes vie attribuées aux contrats sont définies dans les statuts de l’Association d’Assurances Mutuelles sur la Vie. Les ristournes vie évoluent dans le temps en fonction des résultats et des perspectives d’avenir de l’entreprise d’assurances, de sa solvabilité, de la conjoncture économique et de la situation des marchés financiers par rapport aux obligations de l’Association d’Assurances Mutuelles sur la Vie, faisant partie du groupe Fédérale Assurance. Les rendements du passé ne constituent pas une garantie pour l’avenir. Les statuts peuvent être consultés ici.
    ***Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle du client et peut faire l’objet de modifications ultérieures.

    Fédérale Assurance – Association d’Assurances Mutuelles sur la Vie, n° d’agrément 346, Rue de l’Étuve 12 à 1000 Bruxelles, est une compagnie d’assurance agréée en Belgique et soumise au droit belge. RPM Bruxelles TVA BE 0408.183.324 – IBAN: BE64 3100 7685 9452 BIC: BBRUBEBB.

    Le droit belge est d'application pour le produit Vita Pension.

    Dans le cadre d’un Vita Pension Épargne-pension, la date du terme du contrat est fixée à l’âge de 65 ans de l’assuré. Si l'assuré est âgé de 55 ans ou plus au moment de la souscription, la durée est de 10 ans. 
    Le contrat d’assurance prend également fin en cas de décès de l’assuré ou en cas de rachat total. La durée minimale s’élève à 10 ans.

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    Fédérale Assurance, Service Gestion des plaintes, Rue de l'Étuve 12, 1000 Bruxelles.
    Tél. : 02 509 01 89 - Fax : 02 509 06 03 - gestion.plaintes@federale.be.

    Au cas où vous ne seriez pas satisfait des réponses apportées par notre service, vous pouvez vous adresser à l'Ombudsman des Assurances, Square de Meeûs 35, 1000 Bruxelles - Fax : 02 547 59 75 - info@ombudsman.as.

    Ces dispositions ne portent en rien préjudice à votre droit d'intenter une action en justice.

     

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    La compagnie prend par ailleurs toutes les mesures nécessaires pour éviter, prévenir et gérer les conflits d’intérêts et servir au mieux les intérêts des clients. Elle se base aussi sur des critères objectifs pour décider de l’acceptation d’un risque, de la tarification et de l’étendue des garanties. Vous pouvez consulter ces critères de segmentation.

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