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Branches 21, 23, 26 et 44


Lorsque vous souhaitez placer votre argent, vous pensez généralement à des produits d’assurance-vie. Ces derniers peuvent être des branches 21, 23, 26 ou 44. Quelle est la différence entre ces quatre branches, leurs avantages et inconvénients et que signifient-elles ? 

 

 

Branche 21

 

Le contrat d’assurance branche 21 est une solution d’épargne ou d’investissement à moyen ou long terme. Ce contrat est établi entre un preneur d’assurance, un assuré, un bénéficiaire en cas de vie et un bénéficiaire en cas de décès. Il y a liquidation du contrat si décès de l’assuré, au terme du contrat ou si rachat.  
L’un des principaux avantages de cette branche est qu’elle offre un taux d’intérêt garanti sur la réserve (de 0 % ou plus) ; c’est-à-dire sur l’argent épargné (les primes versées, déduction faite de taxe d’assurance et frais d’entrée éventuels, et les intérêts rapportés les années précédentes). Ce taux d’intérêt peut être augmenté d’une participation bénéficiaire attribuée au contrat. Même s’il est vrai que le taux d’intérêt est garanti pour chaque versement sur la période définie par le contrat, la participation bénéficiaire dépend entre autre des résultats de l’assureur. La branche 21 vous offre de surcroit une garantie sur votre capital constitué (la réserve). 
Un deuxième avantage de cette branche 21 est que c’est l’assureur qui supporte le risque et que celui-ci a une obligation de résultats envers l’assuré. Néanmoins, si vous souhaitez retirer votre argent plus tôt, des frais de sortie et/ou un précompte mobilier peuvent être dus. Ce précompte s’élève à 30 % d’intérêts calculés sur base d’un rendement fictif de 4,75 %. 
Lors des versements de primes, suivant le contrat d’assurance choisi, l’Etat impose une taxe d’assurance (2 %) sur les primes versées (sauf pour le cas de l’épargne-pension). De plus, des frais d’entrée (sur chaque prime versée), ainsi que des frais de gestion (en fonction d’un pourcentage sur la réserve) peuvent éventuellement être dus. 
Des contrats d’assurance en branche 21 peuvent être fiscaux ou non fiscaux. Pour le cas de l’épargne-pension, l’avantage fiscal* permet une réduction de l’impôt de 30 % ou 25 % (si épargne supérieure à 990 € par an) et une taxation de 8 % est due à 60 ans. Pour le cas de l’épargne à long terme, l’avantage fiscal est de 30 % et la taxation est de 10 % à 60 ans. Si les contrats sont sans avantages fiscaux, aucune taxation n’est due. 

 

 

Branche 23

 

Les contrats d’assurances-vie de la branche 23, vous permettent de viser un rendement potentiellement plus élevé. Cependant, les solutions de cette branche, ne vous offrent aucune garantie sur le capital et le rendement. Ce dernier varie, en effet, en fonction des fluctuations des marchés boursiers. 
Le rendement dépendra donc des fonds d’investissement choisis selon votre profil, votre comportement face aux risques et vos besoins. Tenez compte du fait que, comme en branche 21, vous payez une taxe de 2 % sur les primes versées mais, à contrario, aucun précompte mobilier (30 %) n’est dû. Il est également possible de mettre fin anticipativement à un contrat de la branche 23. Pensez, néanmoins, à tenir compte des frais éventuels qui y sont liés.

 

Branche 44

 

Le contrat d’assurance en branche 44 consiste en un placement mixte combinant la branche 21 (vecteur de sécurité) et la branche 23 (moteur de performances potentielles) au sein d’un même contrat d’assurance. La branche 44 vous permet de réaliser l’équilibre, le plus adapté à votre profil, entre la sécurité offerte par la branche 21 et les performances potentiellement plus élevées qui caractérisent la branche 23.

 

Notre solution en branche 44...

 

 

Branche 26

 

La branche 26 n’est pas un contrat d’assurance comme les branches 21, 23 et 44 ; c’est-à-dire qu’il n’y a aucun preneur d’assurance, d’assuré et de bénéficiaires désignés. La branche 26 est une opération de capitalisation de votre investissement ou de votre épargne. 
Le premier avantage de l’assurance de la branche 26 est que celle-ci vous offre, en fonction de la solution choisie, soit un taux d’intérêt garanti complété par une participation bénéficiaire ou alors, un taux de base complété par une prime de fidélité.
Un atout de la branche 26 est que vous ne devez payer aucune taxe sur les primes étant donné que ce n’est pas un contrat d’assurance, contrairement aux branches 21 et 23. Cependant, au terme du contrat, vous devrez payer un précompte mobilier sur le rendement effectif. Selon le type de solution que vous choisissez, moyen ou long terme, vous devrez payer, 30 % d’intérêts (rendement réel) et des frais de sortie si vous retirez votre capital plus tôt que prévu. Si vous choisissez une solution à court terme, vous disposez de votre argent à tout moment, sans frais d’entrée ni de sortie. 

 

 

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